금융에 관심이 있는 사람이 조금만 관심을 가지게 되면 각 금융업권 별 금융사마다 취급하는 상품들의 특징이 눈에 보일것입니다.
우리가 흔히 보장을 받기 위해서 금융상품을 가입하는 보험사의 경우 위험에 대비할 수 있는 보장상품을 판매하고 있을 뿐만 아니라 고객에게 돈을 빌려주는 여신업무도 담당하고 있는데 이 중 하나가 보험 약관대출이라고 불리는 보험계약 대출 이라고 부릅니다.
은행에서 예금을 담보로하여 돈을 빌리는 예금 담보대출과 유사하다고 볼 수 있습니다.
그렇다면 보험계약 대출이란 무엇인지 어떠한 조건으로 이용이 가능하며, 주의할 점은 무엇이 있는지 살펴보도록 하겠습니다.
보험계약 대출
보험계약 대출이란 우리가 흔히 은행에 신용으로 빌리는 상품보다는 담보대출의 성격이 짙은데, 바로 보험계약자가 보험상품을 납입을 하면서 시간이 경과하는 경우 해지환급금이라는게 쌓이게 됩니다.
가능금액은 바로 현재 적립되어 있는 해지환급금의 일정 비율만큼 돈을 빌릴수 있으며 이는 보험사·상품에 따라서 비율이 차이가 발생하게 되는데 보통 50%에서 95% 범위내에서 보장은 그대로 받으면서 돈을 빌릴수 있습니다.
만약 본인의 해지환급금이 어느정도 적립되어있는지 궁금한다면 보험가입시 받은 증권을 살펴보면 납입기간별 예상 해지환급금을 확인할 수 있으며 또는 가입한 보험사 고객센터를 통해서도 확인이 가능합니다.
하지만 해지환급금은 가입시점으로 어느정도 시간이 경과를 해야 금액이 쌓여있기 때문에 보험에 가입한지 얼마되지 않은 분이라면 해지환급금이 매우 적기 때문에 급한 자금용도로 쓰기에는 무리가 있습니다.
자금이 필요해서 꺼내쓰는 경우도 있지만 보험료 납입이 어려워서 보험계약 대출을 통해서 자동 납입제도를 활용하는 분들도 있습니다.
보험계약 대출 조건
보험계약으로 돈을 빌리기 위한 조건은 보험계약자라면 누구나 가능합니다.
다만 본인이 가입하고 있는 상품에 따라서 해당 대출서비스를 이용하지 못하는 경우도 있으며, 이같은 상황이 아니라면 누구나 본인이 가지고 있는 해지환급금의 일정 비율을 가져다 사용할 수 있습니다.
돈을 빌리는것이기 때문에 당연히 이자도 발생하게되는데 보험계약 대출 이율은 가입한 상품에 약정이율에 더해서 상품별로 가산금리가 더해져서 최종이율이 산출이 됩니다.
보통 본인이 가입한 보험상품이 금리확정형이라면 보험계약 대출 이율은 높게 발생하며, 금리 연동형의 경우에는 비교적 낮게 발생합니다.
즉 상품 이율과 가산 금리를 더하는 방식이기 때문에 만약 본인이 가입한 보험 상품의 이율이 낮다면 보험계약 대출 금리도 그만큼 낮게 발생할 수 있다는것입니다.
보험계약 대출 신용등급
과거에는 본인이 본인의 해지환급금으로 돈을 빌리는것이기 때문에 위 대출을 받더라도 금융사끼리 정보를 공유하지 않았습니다.
하지만 앞으로는 이러한 이력 역시 신용정보가 공유가 되며, 일부 보험사에서는 이미 시행을 하고 있습니다.
다만 신용등급에 직접적인 영향을 미친다기보다는 이자 미납 및 연체 사실이 발생할 경우 관련 정보가 공유가 되기 때문에 다른 금융기관에서 여신상품을 이용하려할 때 불이익이 발생할 수 있다고 생각이 됩니다.
이자를 미납하는 경우에는 연체이자율이 적용되지는 않지만 미납된 이자는 원금에 가산되므로 약관대출을 받은 당시보다 실제 부담하는 이자율, 금액을 상승합니다.
만약 미납된 이자가 해지환급금을 초과하게 된다면 보험계약이 해지가 되거나 보장을 받지 못하는 경우가 발생할 수 있으니 무조건 정상적으로 상환을 하는것을 추천드립니다.
