카드사의 대표적인 여신상품 중 하나인 카드론은 대부분의 사람들이 카드론 신용등급 관련하여 정확한 정보를 알고있지 못하는 경우가 대부분입니다.
모든 여신상품은 빌리는 순간 신용점수가 하락이 되며 장기카드대출 상품 이용전 신용점수에 따라서 신용등급이 하락되거나 등급이 그대로 유지가 되는 경우도 있지만 결국에는 신용점수는 하락한 것으로 철저한 관리가 요구됩니다.
그렇다면 과연 카드론 신용등급 하락 정도는 어느정도인지 회복하는 기간은 어느정도인지 등에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
카드론이란
취급하는 금융사의 상품에 따라서 체크·신용카드를 보유하고 있는 사람들이 신청이 가능한 상품으로 별도의 서류를 제출하지 않아도 내부등급과 CB등급을 토대로 한도가 산출이 될 수 있는 상품입니다.
최저 금리는 시중은행의 상품과 비슷하지만 최고 금리는 저축은행·캐피탈 수준에 가까운 경우가 보통이며 대부분 이용하는 고객들의 약정금리는 평균적으로 중금리로 이용을 하고있는것이 대부분입니다.
카드론 상품을 이용하는 고객들은 소득증빙 또는 재직증빙이 어려운 분들이 서류 제출을 하지 않아도 신청이 가능하며, 은행업권의 비상금 성격의 상품보다 높은 한도가 발생할 수 있다는 장점이 있습니다.
하지만 일부 사람들은 이러한 상품에 대한 이용을 신용점수 및 등급에 좋지 않기 때문에 최대한 이용을 자제하는것을 권하고 있으며 틀린말은 아니지만 우리는 이부분에 대해서 정확히 짚고 넘어갈 필요가 있습니다.
카드론 신용등급 하락
카드론 이용으로 인해서 고객의 신용등급이 하락한다기 보다는 서론에서 말했듯 신용점수의 하락으로 신용등급의 하락이 나타날 수 있다가 더 정확한 말입니다.
예를들어 신용등급이 4등급인 A라는 사람이 장기카드대출을 이용시 3등급에 가까운 점수인 4등급이라면 기존의 등급을 그대로 유지할 수 있으며 반대로 5등급에 가까운 점수인 4등급이라면 등급이 5등급 내지는 6등급으로 하락할 수 있습니다.
어떠한 대출 상품을 이용을 하더라도 위 내용은 동일하며 무조건 등급이 하락한다기 보다는 신청자의 계약전 점수가 어느정도였는지에 따라서 차이가 나타난다라고 정리할 수 있습니다.
현금서비스의 경우 평가기관의 평가비중표에서 별도의 항목으로 해당 상품 이용시 신용평가에 부정적으로 작용을 한다는 것을 확인할 수 있으며 카드론은 그렇지 않습니다.
위 사진은 올크레딧 신용평가기관의 평가 비중표이며 각 항목에 따라서 신용점수에 차지하는 정도를 나타낸것으로 우측 맨 아래 단기카드대출 잔액 항목은 현금서비스 이용금액이 신용점수에 얼마나 부정적으로 평가될 수 있는지 나타내고 있습니다.
하지만 위 사진에서 현금서비스처럼 카드론(장기카드대출)은 별도의 항목을 정해놓지 않았다는것을 확인할 수 있는데, 즉 단순하게 카드론을 사용한다고해서 현금서비스처럼 별도로 평가 비중요소로 활용하여 신용에 악영향을 준다고 볼 수 없습니다.
현금서비스 이용으로 인한 신용점수 하락에 대한 자세한 정보가 궁금하시다면 관련글을 참고하시길 바랍니다.
관련글: 현금서비스 신용등급 하락, 어느정도 떨어질까?
그렇다면 현금서비스와 카드론 사용을 최대한 자제하라는 말은 어떻게 나오는것일까에 대한 물음은 다음과 같이 대답할 수 있습니다.
우리가 은행에서 대출을 받을때 은행은 여러가지 정보를 고려하여 실행 여부 및 대출 조건을 산출하는데 이때 신용평가기관의 CB등급과 은행 개인 신용평가 시스템을 활용하며, 카드론 이용이 은행 내부등급에 부정적으로 작용하기 때문이라고 볼 수 있습니다.
즉 카드론은 현금서비스처럼 별도의 신용에 악영향을 주는 항목으로 분류가 되지 않지만 받는 순간 어느 여신상품처럼 신용점수에 하락이 발생하며 하락하는 항목으로는 2금융업권, 신용대출, 대출건수 및 대출기관수 관련 항목으로 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으며, 금융사 내부 평가 시스템에서 불이익이 발생할 수 있다라고 볼 수 있습니다.
카드론 신용등급 회복기간
그렇다면 카드론 이용으로 하락한 신용점수 및 등급이 회복하는데 까지는 어느정도의 기간이 걸리는지는 연체없이 정상적으로 약정기간동안 상환을 하고 당일 또는 다음날 정도면 신용평가기관에 관련 사실이 반영되며 은행 전산 정보는 공유되기 까지는 3일 정도가 소요될 수 있습니다.
더불어 성실상환과 금융거래 실적이 쌓여서 이전보다 신용과 관련하여 더 좋은 평가를 받을 수 있으며 이는 고객이 어떻게 상환을 했는지에 따라서 차이가 발생합니다.
즉 카드론 이용으로 인하여 하락된 점수가 회복하는 기간은 고객의 약정 기간에 따라서 차이가 발생할 수 있으며 중도상환 및 연체 유무 등 여러가지 요소로 회복 또는 이전보다 더 좋은 평가를 받을 수 있거나, 좋지 않은 평가를 받을 수 있습니다.
장기카드대출의 경우 낮은 금리로 약정이 가능한 경우도 있지만 연 10% 이상의 중·고금리로 이용할 수 있으며 약정 금리가 높은 부채인 경우 신용에 마찬가지로 악영향을 주며 이미 카드론을 이용중이라면 저금리 대환대출로 갈아타는것도 신용 및 상환부담을 줄일 수 있는 하나의 방법이니 참고하시길 바랍니다.
